12月07日讯，前不久，第三届世界互联网大会在乌镇召开，“金融科技”成为会上最受关注的热点之一。所谓金融科技，就是金融与科技的高度整合，通过大数据、云计算，以及创新出来的区块链、人工智能等一系列金融科技技术来提升金融服务效率、优化金融服务环境，有效降低金融投资风险。有专家提出，利用“金融科技”或能解决中小企业融资难的问题。

“我国中小企业融资难、成本贵的结构性问题，已经让这些中小企业不堪重负，同时也带来了金融风险隐患。利用大数据手段来增加中小企业的征信数据，在一定程度上能够改善中小企业的融资环境，缓解融资成本高难题。金融的本质必须要与实体经济形成一种良性的互动，只有这样，我国经济才有可能在质量和效益方面达到双提升。”经济学家宋清辉对中国商报记者说。

中小企业征信体系滞后

我国中小企业融资难主要集中是由于缺乏一套针对中小企业的综合评价指标体系，现有的征信、评信体系公平性不够。

中小企业融资难在很长一段时间内都是阻碍我国民营经济发展的屏障。中央财经大学金融学院教授、证券期货研究所所长贺强认为，目前我国经济在多个方面都存在两难现象，其中，虚拟经济资金泛滥与实体经济资金短缺现象并存。“庞大的虚拟经济资金如同一个堰塞湖，而许多实体经济企业、尤其是许多中小企业仍面临融资难问题”，贺强说道。

“我国中小企业融资难的原因是多方面的，同时也是错综复杂的，突出表现在信息不对称、中介服务不健全、资金供给不足和政策效率低下等层面。总体而言，中小企业融资难主要集中在三个方面：一是社会信用体系建设严重滞后，中小企业的信用无从查起；二是缺乏一套针对中小企业的综合评价指标体系，现有的征信、评信体系公平性不够；三是缺少理论研究。解决贷款担保难问题，需要理论和实践的研究，而当前学界针对知名大企业研究的多，中小企业的太少。”宋清辉对中国商报记者说。

此外，在诚信方面，百融金服CEO张韶峰认为，“中小企业融资难，拿不到银行的贷款，是因为银行不知道这家企业是好还是坏，企业主是不是诚信。现在的情况是，即便是一家经营良好的小微企业，从银行拿到贷款的概率都低于1%，可谓凤毛麟角。有了大数据征信，如果这家企业经营得确实不错，100家企业在我们的帮助下四五十家成功从银行获得贷款是有可能的。”

据张韶峰介绍，考察小微企业的风险时主要有两个层面，一个是企业经营层面的风险，另外是企业主诚信方面的风险。“其实两者相比后者更为重要，根据世界上各个国家小微企业的融资经验，小微企业放贷时候的风险超过一半的权重是看企业主个人的诚信情况，其次才是看这家企业经营的好坏。”

不久前的11月3日，十二届全国人大常委会第二十四次会议分组审议了《中小企业促进法(修订草案)》。草案规定：“国家鼓励各类金融机构提供适合中小企业特点的金融产品和服务。国家鼓励银行业金融机构设立小型微型企业金融服务专营机构”。常委会组成人员在审议时表示，融资难、融资贵的问题依然存在。

全国人大常委会委员刘振伟认为，对中小企业的金融服务类似于农村金融服务，成本高、风险大、收益低，融资难、负担重是普遍问题。特别是融资难，金融机构大都按照市场化原则自主经营，如果仅仅依靠市场机制，信贷资金很难主动流向中小企业，这就需要采取一些社会性或者说非市场化的制度安排，加强政府的调控和管理。

企业自身应加强信用观念

解决中小微企业融资难除了外部融资环境需要进一步优化外，企业自身的建设也至关重要。

“当前中小微企业融资难很大程度上也与自身能力欠缺、企业信用观念不强、管理不规范有关。” 宋清辉说。“缓解我国中小企业融资难融资贵问题，根本出路在深化金融改革，提升资金配置效率，仅仅依靠银行来降低融资成本的措施是没有多大效果的。此外，解决中小微企业融资难除了外部融资环境需要进一步优化外，企业自身的建设也至关重要。”

为了解决中小企业融资难，专家学者和金融界人士等提出过许多措施。以商业保理为例，有人认为发展商业保理能够缓解中小企业融资难的现状。商业保理是一整套基于保理商和供应商之间所签订的保理合同的金融方案，包括融资、信用风险管理、应收账款管理和催收服务。保理商根据保理合同受让供应商的应收账款并且代替采购商付款。如果采购商无法付款，保理商则付款给供应商。

广东省商业保理协会常务副会长兼秘书长宋彦民表示，在经济下行的情况下，大家手里都缺现金，拍卖抵押物的意愿有所降低，使得抵押物的处置难度有所提高。另外，抵押物也面临贬值的风险，使得抵押物不值抵押款。正是考虑到这些风险，银行在抵押信贷上才较为谨慎。作为贸易融资工具的商业保理，通过为企业提供应收账款受让、收付结算等服务，可以烫平信贷周期，这关系到中小企业在多个经济周期中的蓬勃发展。

宋清辉表示，“国家对于缓解中小企业融资难采取了完善征信体系、制定有利于扩大中小企业信贷的激励政策以及降息等一系列措施，但是中小企业融资成本仍然高企的困境并无实质改变。中小企业未来一段时间内将会面临严峻的局势，亟待转型升级，例如中小企业向科技创新型企业方向升级。”