近年来，征信、信用报告、不良信用记录等概念不再是高冷的金融专业术语，已逐渐走入寻常百姓家，随之而来的因信用报告数据错误而引发的纠纷诉讼也频频发生。其中，由于商业银行基础信贷业务在系统设计、制度安排、人员操作等方面的缺陷或漏洞导致在数据形成环节、数据报送环节就发生错误的情况尤为突出。这些错误非因信息主体异议或投诉很难发现，因此对于这些数据错误引发的异议和投诉，征信中心和商业银行应当高度关注，及时处理，避免将其转化为诉讼案件。下文就2015年发生几起案例进行简要分析。

 典型案例简介

 案例1.系统自动扣款时点早于合同约定还款时间

 2015年5月，刘某投诉某国有银行甲行，称与甲行约定的贷款还款日为每月15日，因4月15日晚20点40分对已存入足额款项的账户进行转出又转入1500多元的操作，而错过自动扣款，产生“逾期”记录，经多次与甲行交涉后一直未解决。甲行承认当日24点是还款截止时间点，但由于自动扣款量巨大，无法做到24点整点时刻完成所有扣款，因此采取提前批处理方式，导致对刘某的扣款失败。最后，甲行为刘某更正了记录，并修订贷款合同相应条款与客户明确还款截止时间精确到分钟，同时开展类似问题的集中清理。

 案例2.银行未实际发放贷款但系统记录贷款业务

 2015年4月A公司起诉称某国有银行甲行在其信用报告中记录了一笔不良记录，但A公司从未获得并使用该贷款，据此要求删除。甲行经核查后发现是2002年A公司贷款的违约记录，而A公司称当时虽收到借款凭证，但始终无法提取、使用账户中的资金，因此也从未还款，导致贷款到期后被记为不良记录。甲行深入调查后发现A公司的贷款并未实际发放，但到期后却作为贷款违约记录报入征信系统，属于业务操作失误。甲行收到起诉状后紧急修改内部信贷管理系统并将正确数据报征信系统，删除了对A公司的错误记录。

 案例3.银行客户告知还款额错误

 张某求学期间申请并获得甲行助学贷款，2010年毕业后异地就业，并先后3次偿还共计21000元。2013年1月，张某计划还清最后一笔，但由于总打不通甲行电话而不了解准确金额，便于当月17日转账12500元给同学李某请其代还，李某当天到甲行了解欠款余额为8700元并现场还清，同时把剩余3800元当时转账返还张某。此后，张某再未收到任何催款通知，直到2015年3月申请贷款时才发现信用报告上有部分助学贷款尚未还清的违约记录，多次交涉后，甲行始终不承认最后一笔8700元的还款并且拒绝提供该笔交易记录，张某因此诉至法院。案件经审理查明，因甲行客户经理失误导致最后一笔还款金额有误，进而造成张某未能足额还款，由甲行承担赔偿责任并消除违约记录。

 案例4.银行内部系统串号导致企业信贷记录被张冠李戴

 2015年3月，甲省A公司向征信中心发律师函称其为某上市股份制商业银行乙行的客户，在2014年底查得的信用报告中发现，乙行多次冒用A公司贷款卡卡号向多家其他公司违规发放贷款，而A公司并未参与上述借款行为，也未提供任何担保，因此向甲省征信分中心提出异议并得到及时更正，但2015年3月初查询本企业信用报告时又发现了被冒名贷款的情形，因此致函要求更正、解释原因和道歉赔偿。经核查，是乙行工作人员在维护风险管理系统时录入失误导致贷款卡号串号所致。乙行意识到问题严重性后立即更正并登门道歉，处罚相关工作人员，并借此全面开展整治排查工作，严格规范内部人员操作。

 案例5.银行工作人员未明确告知客户所办银行卡为信用卡

 2015年初，邓某申请住房按揭贷款被拒后，得知其信用报告存在一笔逾期十多次且尚未还款的信用卡不良记录。邓某回想后发现，该卡是大学期间办理某国有银行甲行的助学贷款时一并办理的，当时甲行客户经理未明确告知所办银行卡为信用卡，导致邓某误认为该卡是学校统一办理的用于发放助学贷款的借记卡，因此邓某多次从卡中取现并刷卡消费，产生了逾期未还的透支欠款。邓某与甲行多次交涉后未解决逾期欠款争议，据此于2015年3月诉至法院。甲行收到诉状后调查经办支行和档案资料，发现当时办卡的工作人员存在未明确提示为信用卡、未书面告知用卡规范等过错，甲行据此严肃处理当时经办人员，并承担赔偿责任和消除错误的记录。

 案例6.银行工作人员说明不清导致客户信用卡提现

 2015年5月，高某通过信访函投诉某国有银行甲行，称在2012年对甲行信用卡进行还款操作时，被甲行客服电话误导，导致产生取现手续费和透支利息。高某与甲行交涉后仍未解决问题，后经法院调解后解决了争议，甲行在调解中承认是客服工作人员失误导致高某出现非正常欠款并当面致歉，但却未向征信系统报送删除非正常欠款的数据，导致该笔错误的不良记录一直存在于高某信用报告中。高某就此向人民银行总行信访投诉，经转甲行相关部门异议处理并查明业务客观情况后为高某消除了这笔错误的记录。

 问题分析

 上述案例主要反映了两方面问题。一是商业银行仍需进一步加强信息主体权益保护意识，重视消费者合法权益，避免产生诸如不给错过自动扣款的客户提供应享有的后续服务、不积极履行催收通知义务便报送违约记录等等现象，杜绝不投诉不解决、不纠察不更改的情况。二是商业银行客观上部分存在管理不严、不精细，业务不规范等现象，例如内部系统的操作管理制度存在瑕疵，导致同样问题经解决后仍继续发生；自动扣款设置太随意且明显违背合同约定条款，这说明管理上存在漏洞，业务上缺乏合规性等。

 信贷业务是商业银行经营利润的重要来源之一，是商业银行的生存之本。信贷业务的不规范直接反映为信用报告中的错误记录，轻则引发名誉侵权纠纷和赔偿道歉，重则严重影响商业银行声誉和征信系统的社会公信力。因此，加强规范信贷业务，保障征信系统数据质量是重中之重。