兰州市民在中国人民银行兰州中心支行通过自助终端查询个人信用记录。

 

 8月10日，针对失信的公积金借款人，甘肃省住房资金管理中心开出了最严厉的一张“信用”罚单——在其官网进行实名公示，未来这些失信的借款人或将纳入个人征信系统形成不良信用记录。

　　

自2004年建设全国统一的征信系统开始，舆论压倒性地表示了支持。“个人信用记录”如今已悄然走入市民日常生活，比如买房贷款，甚至有的单位在招聘员工时都需要出示个人信用报告。

　　

“个人信用记录”是个什么样的“记录”，出现“污点”又将会给当事人带来怎样的影响？关于个人不良信用记录，你要了解的还有很多。

　　

个人信用不良记录的影响

　　

此刻，蒙源想必一定很郁闷。因为住房公积金贷款逾期4期，逾期金额4568元，他被甘肃省住房资金管理中心列入住房公积金贷款失信人员名单并在其官网公示。

　　

甘肃省住房资金管理中心缘何出此“下策”？答案是，为维护甘肃省住房资金管理中心广大缴存职工的利益，降低住房公积金贷款逾期率，防范资金风险，省中心决定，自2016年8月10日起，对住房公积金借款合同期内连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还本息的借款人在其官方网站进行公示。

　　

这份多达60人的失信人员名单，详细列出了其逾期期数以及逾期金额、工作单位等信息。其中不乏公务人员、大学老师等属于公职、高知阶层的人士。兰州晨报记者试图约访失信名单中的部分人士，均被对方婉拒，但是不可否认，他们的个人信用将因此受损。

　　

2013年，我国颁布了第一部对征信行业的法律法规——《征信管理条例》，第一次明确了中国人民银行征信管理职能。

　　

中国人民银行兰州中心支行征信处负责人李宝岱对兰州晨报记者举例说，信用卡是否按时还款，将直接影响到信用分数的高低，一旦信用记录出现污点，当事人可能在日常经济活动，甚至社会生活方面面临很多困难。

　　

在美国，信用不良者在办理金融业务、就业或办理百货公司会员卡和申请分期付款、租房等方面都受到限制；而在德国，恶意透支信用卡或不及时还款者，都会被记入征信资料库，其在申请贷款时会被拒绝或者抬高利率。

　　

“在我国，目前个人信用记录存在污点对个人主要影响也就是信贷，但近两年，个人信用记录功能正明显延伸。”李宝岱说。该中心还有一个真实的案例记录。

　　

刘雷上大学的时候申请了助学贷款，贷款从2004年开始逾期。由于当时个人征信系统不完善，刘雷毕业后又顺利申请了一张商业银行额度为8000元的贷记卡。此后，因为企业效益差，刘雷辞掉了工作，回到平凉老家，考上了公务员。其间，银行数次给刘雷老家寄送逾期的助学贷款和透支的贷记卡催款通知，但是他觉得银行不会为几万元就找上门来，一直没有当回事。当刘雷结婚准备贷款买房的时候，申请银行在个人征信系统中查出刘雷的不良信用记录，因此拒绝其贷款申请。

　　

个人信用记录存在污点，将会对其未来经济社会生活产生不良影响。正因为如此，现在社会上不少人试图删除自己的不良信用记录。李宝岱提醒说，“不良信用记录一旦记录在案，在有效期内无法删除。”

　　

信用记录，记什么？

　　

正因为如此，个人信用可以被视为公民的第二张身份证，也可以说是公民的一笔隐形财富。

　　

而重建社会信用，对当下的中国具有紧迫的现实意义。兰州晨报记者了解到，在国家发改委和中国人民银行的牵头下，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)(送审稿)》提出了全国社会信用体系建设的四大重点领域，包括加快推进政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信建设。

　　

我国的社会信用体系建设将围绕上述四大领域展开，将涉及面广的信用建设归纳到四大基本类别中。中央和地方政府都列出了社会信用体系建设的时间表，个人信用体系正是在这样的大背景下推进的。

　　

那么，被视为公民一笔隐形财富的“个人信用”报告都记录了什么内容？

　　

中国人民银行兰州市中心支行征信处负责人李宝岱介绍，目前个人信用报告记录的五类信息，包括基本信息(身份、居住、职业)、信贷信息、非金融负债信息(先消费后付款的信息，如电信缴费信息等)、公共信息(社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等)和查询信息(过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告)，这五类信息中，“借债还钱”的信贷信息是信用报告中最核心的信息。

　　

这些信息一般都从放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等机构采集而来。放贷机构，如银行每天都会向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，次日就会显示在您的个人信用报告中。信用报告将这些信息分为“不良信息”、“负面信息”和“正面信息”记录在案。

　　

虽然都是不良信用信息，但是也有松紧之分，《征信业管理条例》中，逾期1天也会记录在案；而在放贷机构，银行一般认为逾期90天以上，才会被定义为严重违约。

　　

但是，不良信用信息，也不会伴随终身。一般来说，不良信用信息中，不良行为或事件自终止日起，将保留5年时间；正面信息，则会一直在信用报告中永久保留。

　　

“良好的个人信用是一笔隐形的财富。”李宝岱说，“记录良好，就可以快速获得贷款、享受低利率，随着征信系统的完善，拥有良好信用记录的人会享受到经济社会生活中更多的便利；反之，则不利于贷款，还要承受较高的利率，未来在经济社会生活中的受限也会更多。”

　　

如何保护信息安全

　　

中国的社会信任，沿袭了传统的熟人信任。但是，今天的经济社会发展，早已超出了熟人信任能维系的社会关系范围。这种状况下的社会信任就要靠制度信任支撑，有了记录系统就会形成约束效力。

　　

李宝岱告诉兰州晨报记者，截至2016年6月30日，中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护的征信系统目前收录了8.9亿自然人和2100多万户企业的信息，甘肃省有1600余万自然人进入了这个征信系统。同时，征信系统在中国很多城市延伸到了社会生活的其他领域。如何保护个人信息安全，考验着这个崭新的征信系统。

　　

据了解，中国人民银行的征信中心在全国有2000多个查询点提供柜台或者自助终端查询，每年提供两次免费查询，从第三次开始每次收费10元。

　　

8月18日下午，兰州晨报记者在中国人民银行兰州中心支行营业大厅通过自助终端查询了自己的个人信用报告。扫描本人身份证后，自助终端的摄像系统会扫描人脸识别比对无误后打印出一份个人信用报告。

　　

需要注意的是，个人信用报告除了本人可以查询外，金融机构查得最多，因为银行最关心您的信用记录了。此外，法院和某些政府部门可依法查询，无须告知或征询本人同意。

　　

如果发现未经授权查用了您的信用报告，可以向征信中心投诉。

　　

李宝岱提醒市民，有一些假冒的征信中心网站，目的是以各种名义骗取信息或者钱财，切勿上当受骗。

　　

因此，保护个人的身份证件及复印件；对外提供身份证复印件注明用途，不提供信用报告的用户名和密码等都很重要。

 

个人信用与社会管理

　　

个人信用记录作为一种社会管理手段，是中国向欧美等国家学习演变而来的，属于典型的“舶来品”。

　　

“个人信用记录就是主要记录个人在经济活动中的信用痕迹。”李宝岱说，“个人信息记录原本是为了服务金融安全，现在个人信用记录在当下中国正在从经济、金融领域扩张到社会管理领域。”

　　

越来越多的地区正热衷于打造具有浓厚本辖区特征的“个人信用记录”系统，并以此作为社会管理的创新手段。据媒体报道，现在国内很多城市也在搞地方版的个人信用体系，但是“什么可以计入个人信用记录，什么不可以，有没有一个统一的标准？”鉴于此，不少人担心，计入个人信用记录的项目会不会无限地扩大，地方政府自己认为有些内容需要记录进个人信用记录，但实际就是增加了强制手段。

　　

据媒体报道，上海在中国的诸多城市中可谓先行者。1999年，上海就已经在国内率先启动个人信用征信试点，当时主要还是集中在金融领域。而将个人信用记录作为一种手段运用到社会管理上去，上海最为典型的做法就是2013年通过了地方性法规《上海市轨道交通管理条例(修订草案)》，其中规定冒用他人证件或者伪造证件逃票者的信息纳入个人信用系统。

　　

据媒体报道，上海较早提出个人信用记录不良将可能不被录用为公务员、教师，这就意味着失信行为付出的代价将不再局限在申请贷款。

　　

在个人诚信体系的建立上，复旦大学社会学系教授、博士生导师于海曾经接受上海媒体采访时建议向西方的“两个清单”经验学习——负面清单针对公民，正面清单针对政府。

　　

所谓正面清单，是指法无授权不可为，政府的权限非常有限，这样公民对政府要做什么，什么限制，什么不能限制，就有明确预期。负面清单的意思则是法无禁止即自由，不能让民众动辄得咎。

　　

在兰州，个人征信系统用于社会管理尚无实际举措。但是在地区性公共信用信息系统建设方面已经开始探索，比如以诚信“红黑榜”对企业和个人提出惩戒措施。

　　

6月14日，兰州市2016年第二季度诚信“红黑榜”发布，28家企业“黑榜”有名，兰州市法院、兰州市环保局、兰州市农委将对列入“黑榜”名单的企业和个人提出惩戒措施。比如，兰州市中级人民法院对于此次公布的19家失信被执行人(法人)，将对其采取限制消费措施；兰州市环保局对3家环境信用等级不达标企业采取加大执法监察频次、暂停各类环保专项资金补助、建议财政等有关部门在确定和调整政府采购名录时，取消其产品或者服务，建议银行业金融机构对其审慎授信，建议保险机构提高环境污染责任保险费率等惩戒措施。