当银行、网货等金融机构评估一份信用报告的好坏时，他们主要看什么？

　　

第一，历史逾期情况；

第二，负债情况；

第三，其它。

　　

负债过高，是很多人的一大软肋，是申卡、货款被拒的重要原因之一。

　　

今天总结了三点技巧来应对这个问题，当你缺钱、想要申请更多卡和货款的时候，可酌情使用以下手法。

　　

1：办理分期法

　　

我们先来看看征信报告是如何展示负债的。

　　

如：“2013年8月16日中信发放的贷记卡(人民币账户)。截至2015年5月,额度270,000,已使用额度7,076。”

　　

请注意“已使用额度7076”这一部分，这是最近一个月账单的应还款金额。重点来了，准确来说，账单应还款金额不等于负债，小于等于负债。什么时候会小于？当你办理分期的时候。

　　

刚刚那个案例里面，其实这个持卡人刚刚办理了一笔36个月、20万的现金分期。他的负债应该是20万；但是这20万会摊到36个月去还，具体到5月的这一期账单，只需要还7076，信报里面也只显示这7076元。

　　

大家懂了不？当分期之后，真实负债就隐藏起来了。分的期数越多，隐藏得越深。

　　

所以，你要办卡、办货款的时候，提前把信佣卡的账单做成分期，你的信报负债就会比较低。

　　

2：调整申请顺序法

　　

有些朋友缺钱了，立刻想到再申请一批信佣卡，然后才会想到网货。这其实并非最优的对策。

　　

直接说重点，网货目前上信报的不到10%。

　　

先申请信佣卡，刷爆，负债上去了；这时再申请网货，网货查你的信报，可能因为负债过高拒、或者抬高价格。

　　

但是换种玩法，先申请网货，解决了部分问题，信报却没有发生变化；这时还要是还缺钱，可以再申请信佣卡，成功概率和上面那种玩法一样。

　　

3：账单日前还款法

　　

还记得第1种方法里面提到的吗？信报里面的是“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。

　　

如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你信报里面的“负债”水平就会很低。

　　

举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是信报上面漂亮的“负债”水平。

　　

下面我们谈谈征信，其实征信不区分"恶意"与"善意"的逾期！

　　

首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分“善意”或“恶意”欠款，是为了保证信息的客观性。

　　

第二，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于“善意”或“恶意”原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分“善意”与“恶意”欠款。

　　

个人征信系统有“黑名单”吗？

　　

个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓“黑名单”。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。

　　

哪些行为会被银行解读为“负面”信用记录？

　　

凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是“负面”信息。

　　

“负面”记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。

　　

负面”记录能消除吗？负面记录保存多长时间？

　　

对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去5年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，“销户”不能消除负面记录。

　

所以外面各种征信漂白的方法，其实都是骗人的，大家一定要警惕，我们一定要珍惜信用，爱护信用，视信用为生命，把信用报告当作人生唯一经济身份证。